07.04.2021 13:20 - Son Güncelleme: 07.04.2021 13:20
Şekerbank, emeklilere özel olarak ihtiyaç kredisi veriyor. Emekli vatandaşlar Şekerbank sayesinde nakit ihtiyaçlarını gideriyor. 100 bin TL 36 ay vadeyle %2,09'dan başlayan faiz oranları uygulanıyor. Günlük 14 TL'den başlayan taksit imkanıyla sunulan Emekli İhtiyaç Kredisi kapsamında emeklilerin tüm nakit ihtiyaçlarının karşılanması hedefleniyor. İşte emekliye özel Şekerbank Emekli İhtiyaç Kredisi başvuru şartları...
GALERİ DEVAM EDİYOR
Şekerbank'ın resmi internet sayfasında kampanya hakkında yapılan açıklama şu şekilde;
*Emekli maaşını bankamızdan alan müşterilerimize özel koşullarda İhtiyaç Kredisi imkanı için şubelerimize bekliyoruz.
• Günlük 14 TL' den başlayan taksitler
• Kredi tahsis ücreti yok
• 36 aya varan vadeler
* Günlük 14 TL taksit tutarı 10.000 TL 36 ay vade için hesaplanmıştır. Kredi tutarının binde 5'i oranında kredi tahsis ücreti alınmaktadır. Tablodaki kredi tahsis ücretine 5% oranındaki BSMV dahil edilmemiştir. Krediye ilişkin yapılacak hayat sigortası primleri kredi kullanan kişinin yaş, cinsiyet gibi özelliklerine göre değişmektedir. Örnek ödeme tablosuna yıllık hayat sigortası ücreti dahil edilmemiştir.
* Emekli maaşını Şekerbank'tan alan müşterilerimiz yararlanabilir.
- 12 ay vadeli 10 bin lira ihtiyaç kredisi aylık taksit tutarı 975 TL
- 24 ay vadeli 10 bin lira ihtiyaç kredisi aylık taksit tutarı 560 TL
- 36 ay vadeli 10 bin lira ihtiyaç kredisi aylık taksit tutarı 425 TL
ŞEKERBANK EMEKLİ İHTİYAÇ KREDİSİ BAŞVURUSU NASIL YAPILIR?
İhtiyaç kredisi çekmek isteyen vatandaşların sadece Şekerbank emekli maaş müşterisi olmaları yeterli. Emekli maaşını Şekrbank'tan alan müşterilere özel koşullarda İhtiyaç Kredisi imkanı için şubelere gitmeleri gerekiyor.
İhtiyaç Kredisi Nedir?
İhtiyaç kredisi, bankaların acil nakite ihtiyaç duyan müşterilerine sunduğu bir hizmettir. Kişilerin, düşük tutarlı kredilerini, TL, döviz ve ya değişken faiz uygulaması ile alabildikleri bu hizmet; tüm bankalarca en fazla 36 aya kadar taksitlendirilmektedir. Müşterilerin ihtiyaçları doğrultusunda şekillendirilen kredi; Tatil, Evlilik, Eğitim, Emeklilik, Sağlık ve bazı özel dönemlerde Yılbaşı, Bayram Kredisi gibi isimler ile kullanıma sunulmaktadır. Rekabet içerisindeki bankalar, ihtiyaç kredilerinde bazı özel uygulamalara gidebilmektedir. Dosya masrafı istememek, kendi müşterisine özel çözüm üretmek, vade ötelemek, şubeye gitmeden 'Cep'ten halletmek, en kısa sürede işlem onaylatmak gibi cazip hizmetler, müşterilerin karar vermesinde etken olabilmektedir.
Kısa vadeli tüketici ihtiyaçları için düşük ve orta tutarlı bir borçlanma türü olan ihtiyaç kredisi hesaplanırken, kullanılacak kredi tutarı, faiz ve kredinin vadesi dikkate alınır.
İhtiyaç KredisiKonut KredisiTaşıt Kredisi
Sistem güncellemesi nedeniyle sonuç gösteremiyoruz.
Bankaların kampanyalarına ise hemen başvurabilirsiniz!
Kampanyaları İnceleyinve daha fazlası
İhtiyaç kredisi yasal adıyla tüketici kredisi, kişilerin bireysel amaçları doğrultusunda mal ya da hizmet almak gibi nedenlerle kullandıkları kredi ürünüdür. Bireysel ihtiyaçlara finansman sağlamak amacıyla çekilen ihtiyaç kredisi, işletmelere yönelik acil ihtiyaçların giderilmesi amacıyla da çekilebilir.
Bankalara göre 19.06.2023 tarihli ihtiyaç kredisi faiz oranları aşağıdaki gibidir.
Bankalar | Kredi Tutarı (min-max) | Kredi Vade (min-max) | Faiz / Kar Payı (min-max) |
---|
İhtiyaç kredisi ödeme tablosu, vade süresinde ödenecek anapara, faiz, BSMV ve KKDF’nin detaylarını her taksit için gösteren tablodur. İhtiyaç kredilerinde faiz, kalan anapara üzerinden hesaplanır, BSMV ve KKDF ise ilgili ayda ödenen faiz üzerinden hesaplanır bu nedenle vade sonuna yaklaştıkça ödenen faiz tutarı düşer ve ödemenin daha büyük kısmı anapara ödemesinden düşülür.
İhtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlamak için öncelikle aylık ödenecek taksit bulunmalıdır. Aylık ödenecek taksit tutarının tespitinden sonra ilk çekilen ihtiyaç kredisi tutarı üzerinden aylık faiz hesaplanarak o ay için ödenecek faiz tutarı bulunur. Faiz üzerinden de BSMV ve KKDF hesaplanır. Faiz, BSMV ve KKDF tutarları toplanarak taksit tutarından çıkarılır. Bu tutar anaparadan düşülecek toplam tutar olur. Faiz, KKDF ve BSMV'nin aylık taksitten çıkarılmasıyla elde edilen tutar anaparadan düşülerek bir alt satırda aynı işlem tekrarlanır. Vade sonuna kadar bu işlem tekrarlanarak yapılır ve ihtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlanır. İhtiyaç kredisi ödeme tablosu hazırlamak için aşağıdaki encazip kredi ödeme tablosu hesaplama aracı kullanılabilir.
Kredi Ödeme Planı Oluşturma Aracı
İhtiyaç kredisi vadeleri tüketicinin tercihlerine ve bankalara göre değişir. İhtiyaç kredilerinde uygulanabilecek en yüksek vade kullanılan kredi tutarına göre Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenir. 16.09.2021 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan 9811 sayılı BDDK kararı uyarınca 50.000TL’ye kadar olan krediler için uygulanabilecek en yüksek vade 36 ay, 50.000TL üstü kredilerde ise en yüksek vade 24 aydır. İhtiyaç kredisi vadelerinin değişmesi genellikle tüketicilerin tercihlerine göre gerçekleşir ancak BDDK kararları ve yürürlükteki mevzuat uyarınca tüketicilerin aylık ihtiyaç kredisi geri ödeme tutarları, aylık gelirlerinin %50'sini geçemeyeceği için tüketiciler gelir durumuna göre ihtiyaç kredisi vadesini daha uzun tutabilir.
İhtiyaç kredisi vadesi uzadıkça ödenen faiz ve vergiler toplamı yükselir; vade kısaldıkça da faiz ve vergiler toplam tutarı azalır. Aynı faiz oranı ve anapara tutarı ile vade uzadıkça aylık taksit düşer, vade kısaldıkça aylık ödeme tutarı artar. Aynı faiz oranı, aynı kredi tutarı ancak farklı vade kullanılarak 10.000TL için bir kredi geri ödeme hesaplaması örneği aşağıdaki gibidir.
Kredi Tutarı | Faiz Oranı | Kredi Vadesi | Aylık Taksit | Toplam Geri Ödeme | Toplam Maliyet |
---|---|---|---|---|---|
10.000 TL | %2 | 6 Ay | 1.809 TL | 10.857 TL | 857 TL |
10.000 TL | %2 | 12 Ay | 969 TL | 11.628 TL | 1.628 TL |
10.000 TL | %2 | 18 Ay | 691 TL | 12.433 TL | 2.433 TL |
10.000 TL | %2 | 24 Ay | 553 TL | 13.271 TL | 3.271 TL |
İhtiyaç kredisi vadesi uzadıkça toplam maliyet yükselir ancak aylık taksit tutarı daha düşük olur. 10.000TL'lik aylık %2 faiz oranı olan bir ihtiyaç kredisinin 6 ay vade yerine 24 ay vade ile kullanılması kredi maliyetinin 2.414TL artmasına neden olur.
İhtiyaç kredisi vadeleri 3 ay ile 36 ay arasında değişir. Bankalar genellikle en kısa 12 aylık vade seçeneği sunarken 50.000TL’nin üzerinde olan ihtiyaç kredileri için 24 ay, 50.000TL altındaki ihtiyaç kredileri için ise yasal olarak en fazla 36 ay vade uygulanır. En çok tercih edilen ihtiyaç kredisi vadeleri ise 12 ay ve 18 aydır. Farklı vadeler için ortaya çıkacak faiz maliyetleri aşağıdaki tabloda gösterilmiştir.
Vade | Kredi Tutarı | Faiz Oranı | Toplam Ödenecek Faiz |
---|---|---|---|
12 Ay | 10.000 | %1,2 | 800 TL |
18 Ay | 10.000 | %1,2 | 1.186 TL |
24 Ay | 10.000 | %1,2 | 1.582 TL |
36 Ay | 10.000 | %1,2 | 2.404 TL |
Kredi tutarına ve vadeye göre 19.06.2023 tarihi için en düşük faizli ihtiyaç kredisi veren bankalar aşağıdaki gibidir.
Bankalar | Kredi Tutarı (min-max) | Kredi Vade (min-max) | Faiz / Kar Payı (min-max) |
---|
Erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemlerinin yasal düzenlemesi Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 15. maddesinde yapılmıştır. Bu yönetmelik uyarınca tüketicilerden erken ihtiyaç kredisi kapatma cezası alınmaz. Tüketiciler için erken ihtiyaç kredisi kapatmanın avantajı kalan faiz ve vergiler toplamının ödenmemesidir. Kredi kullanırken hesaplanan toplam geri ödeme tutarı üzerinden, erken ödemenin yapıldığı dönemden sonraki dönemler için faiz ve vergiler ödenmeyeceği için bu tutarda bir indirim kazanılmış olur. 10.000TL için 12 ay vade ve %1,3 faizli bir ihtiyaç kredisinin ödeme tablosu aşağıdaki gibidir.
Vade | Taksit Tutarı | Anapara | Örnek Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 920 TL | 764 TL | 130 TL | 20 TL | 7 TL | 9.236 TL |
2 | 920 TL | 776 TL | 120 TL | 18 TL | 6 TL | 8.460 TL |
3 | 920 TL | 788 TL | 110 TL | 16 TL | 5 TL | 7.671 TL |
4 | 920 TL | 801 TL | 100 TL | 15 TL | 5 TL | 6.871 TL |
5 | 920 TL | 813 TL | 89 TL | 13 TL | 4 TL | 6.058 TL |
6 | 920 TL | 826 TL | 79 TL | 12 TL | 4 TL | 5.232 TL |
7 | 920 TL | 839 TL | 68 TL | 10 TL | 3 TL | 4.393 TL |
8 | 920 TL | 852 TL | 57 TL | 9 TL | 3 TL | 3.542 TL |
9 | 920 TL | 865 TL | 46 TL | 7 TL | 2 TL | 2.677 TL |
10 | 920 TL | 878 TL | 35 TL | 5 TL | 2 TL | 1.798 TL |
11 | 920 TL | 892 TL | 23 TL | 4 TL | 1 TL | 906 TL |
12 | 920 TL | 906 TL | 12 TL | 2 TL | 1 TL | 0 TL |
Toplam | 11.043 TL | 10.000 TL | 869 TL | 130 TL | 43 TL |
Yukarıdaki örnek için faiz ve vergiler toplamı 1.043TL’dir. Bu kredinin 6. ayda kapanması durumunda 289TL’lik bir erken ödeme indirimi olur.
İhtiyaç kredisi hesaplaması için belli bir formül vardır ancak ülkemizde faiz üzerinden alınan KKDF ve BSMV, kredi hesaplamasını dünyadaki örneklerinden ayırır. İhtiyaç kredisi hesaplama; alınan toplam kredi, faiz oranı ve vadeye göre değişiklik gösterir. En uzun vadeli ihtiyaç kredisi 36 aylıktır. Temel olarak aylık ödeme planlı ihtiyaç kredisi hesaplama şu şekilde yapılır.
50.000TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 12 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir.
Ödeme Dönemi | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 4.809,66 | 3.669,66 | 950,00 | 142,50 | 47,50 | 46.330,34 |
2 | 4.809,66 | 3.753,33 | 880,28 | 132,04 | 44,01 | 42.577,02 |
3 | 4.809,66 | 3.838,90 | 808,96 | 121,34 | 40,45 | 38.738,12 |
4 | 4.809,66 | 3.926,43 | 736,02 | 110,40 | 36,80 | 34.811,69 |
5 | 4.809,66 | 4.015,95 | 661,42 | 99,21 | 33,07 | 30.795,74 |
6 | 4.809,66 | 4.107,51 | 585,12 | 87,77 | 29,26 | 26.688,22 |
7 | 4.809,66 | 4.201,17 | 507,08 | 76,06 | 25,35 | 22.487,06 |
8 | 4.809,66 | 4.296,95 | 427,25 | 64,09 | 21,36 | 18.190,11 |
9 | 4.809,66 | 4.394,92 | 345,61 | 51,84 | 17,28 | 13.795,18 |
10 | 4.809,66 | 4.495,13 | 262,11 | 39,32 | 13,11 | 9.300,06 |
11 | 4.809,66 | 4.597,62 | 176,70 | 26,51 | 8,84 | 4.702,44 |
12 | 4.809,66 | 4.702,44 | 89,35 | 13,40 | 4,47 | 0,00 |
50.000TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir.
Ödeme Dönemi | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 2.728 | 1.588,15 | 950,00 TL | 142,50 TL | 47,50 TL | 48.411,85 |
2 | 2.728 | 1.624,36 | 919,83 TL | 137,97 TL | 45,99 TL | 46.787,50 |
3 | 2.728 | 1.661,39 | 888,96 TL | 133,34 TL | 44,45 TL | 45.126,11 |
4 | 2.728 | 1.699,27 | 857,40 TL | 128,61 TL | 42,87 TL | 43.426,84 |
5 | 2.728 | 1.738,01 | 825,11 TL | 123,77 TL | 41,26 TL | 41.688,83 |
6 | 2.728 | 1.777,64 | 792,09 TL | 118,81 TL | 39,60 TL | 39.911,19 |
7 | 2.728 | 1.818,17 | 758,31 TL | 113,75 TL | 37,92 TL | 38.093,02 |
8 | 2.728 | 1.859,62 | 723,77 TL | 108,57 TL | 36,19 TL | 36.233,39 |
9 | 2.728 | 1.902,02 | 688,43 TL | 103,27 TL | 34,42 TL | 34.331,37 |
10 | 2.728 | 1.945,39 | 652,30 TL | 97,84 TL | 32,61 TL | 32.385,98 |
11 | 2.728 | 1.989,75 | 615,33 TL | 92,30 TL | 30,77 TL | 30.396,23 |
12 | 2.728 | 2.035,11 | 577,53 TL | 86,63 TL | 28,88 TL | 28.361,12 |
13 | 2.728 | 2.081,51 | 538,86 TL | 80,83 TL | 26,94 TL | 26.279,61 |
14 | 2.728 | 2.128,97 | 499,31 TL | 74,90 TL | 24,97 TL | 24.150,64 |
15 | 2.728 | 2.177,51 | 458,86 TL | 68,83 TL | 22,94 TL | 21.973,13 |
16 | 2.728 | 2.227,16 | 417,49 TL | 62,62 TL | 20,87 TL | 19.745,97 |
17 | 2.728 | 2.277,94 | 375,17 TL | 56,28 TL | 18,76 TL | 17.468,03 |
18 | 2.728 | 2.329,87 | 331,89 TL | 49,78 TL | 16,59 TL | 15.138,16 |
19 | 2.728 | 2.383,00 | 287,63 TL | 43,14 TL | 14,38 TL | 12.755,16 |
20 | 2.728 | 2.437,33 | 242,35 TL | 36,35 TL | 12,12 TL | 10.317,84 |
21 | 2.728 | 2.492,90 | 196,04 TL | 29,41 TL | 9,80 TL | 7.824,94 |
22 | 2.728 | 2.549,74 | 148,67 TL | 22,30 TL | 7,43 TL | 5.275,20 |
23 | 2.728 | 2.607,87 | 100,23 TL | 15,03 TL | 5,01 TL | 2.667,33 |
24 | 2.728 | 2.667,33 | 50,68 TL | 7,60 TL | 2,53 TL | 0,00 |
50.000TL tutarında, %1,9 aylık faiz oranlı ve 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için hesaplama örneği aşağıdaki gibidir.
Ödeme Dönemi | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 2.051 | 910,93 | 950,00 TL | 142,50 TL | 47,50 TL | 49.089,07 |
2 | 2.051 | 931,70 | 932,69 TL | 139,90 TL | 46,63 TL | 48.157,37 |
3 | 2.051 | 952,94 | 914,99 TL | 137,25 TL | 45,75 TL | 47.204,43 |
4 | 2.051 | 974,67 | 896,88 TL | 134,53 TL | 44,84 TL | 46.229,76 |
5 | 2.051 | 996,89 | 878,37 TL | 131,75 TL | 43,92 TL | 45.232,87 |
6 | 2.051 | 1.019,62 | 859,42 TL | 128,91 TL | 42,97 TL | 44.213,25 |
7 | 2.051 | 1.042,87 | 840,05 TL | 126,01 TL | 42,00 TL | 43.170,38 |
8 | 2.051 | 1.066,65 | 820,24 TL | 123,04 TL | 41,01 TL | 42.103,74 |
9 | 2.051 | 1.090,96 | 799,97 TL | 120,00 TL | 40,00 TL | 41.012,77 |
10 | 2.051 | 1.115,84 | 779,24 TL | 116,89 TL | 38,96 TL | 39.896,93 |
11 | 2.051 | 1.141,28 | 758,04 TL | 113,71 TL | 37,90 TL | 38.755,65 |
12 | 2.051 | 1.167,30 | 736,36 TL | 110,45 TL | 36,82 TL | 37.588,35 |
13 | 2.051 | 1.193,92 | 714,18 TL | 107,13 TL | 35,71 TL | 36.394,44 |
14 | 2.051 | 1.221,14 | 691,49 TL | 103,72 TL | 34,57 TL | 35.173,30 |
15 | 2.051 | 1.248,98 | 668,29 TL | 100,24 TL | 33,41 TL | 33.924,32 |
16 | 2.051 | 1.277,46 | 644,56 TL | 96,68 TL | 32,23 TL | 32.646,87 |
17 | 2.051 | 1.306,58 | 620,29 TL | 93,04 TL | 31,01 TL | 31.340,29 |
18 | 2.051 | 1.336,37 | 595,47 TL | 89,32 TL | 29,77 TL | 30.003,91 |
19 | 2.051 | 1.366,84 | 570,07 TL | 85,51 TL | 28,50 TL | 28.637,07 |
20 | 2.051 | 1.398,00 | 544,10 TL | 81,62 TL | 27,21 TL | 27.239,07 |
21 | 2.051 | 1.429,88 | 517,54 TL | 77,63 TL | 25,88 TL | 25.809,19 |
22 | 2.051 | 1.462,48 | 490,37 TL | 73,56 TL | 24,52 TL | 24.346,71 |
23 | 2.051 | 1.495,82 | 462,59 TL | 69,39 TL | 23,13 TL | 22.850,89 |
24 | 2.051 | 1.529,93 | 434,17 TL | 65,13 TL | 21,71 TL | 21.320,96 |
25 | 2.051 | 1.564,81 | 405,10 TL | 60,76 TL | 20,25 TL | 19.756,14 |
26 | 2.051 | 1.600,49 | 375,37 TL | 56,31 TL | 18,77 TL | 18.155,65 |
27 | 2.051 | 1.636,98 | 344,96 TL | 51,74 TL | 17,25 TL | 16.518,67 |
28 | 2.051 | 1.674,30 | 313,85 TL | 47,08 TL | 15,69 TL | 14.844,37 |
29 | 2.051 | 1.712,48 | 282,04 TL | 42,31 TL | 14,10 TL | 13.131,89 |
30 | 2.051 | 1.751,52 | 249,51 TL | 37,43 TL | 12,48 TL | 11.380,37 |
31 | 2.051 | 1.791,46 | 216,23 TL | 32,43 TL | 10,81 TL | 9.588,91 |
32 | 2.051 | 1.832,30 | 182,19 TL | 27,33 TL | 9,11 TL | 7.756,61 |
33 | 2.051 | 1.874,08 | 147,38 TL | 22,11 TL | 7,37 TL | 5.882,53 |
34 | 2.051 | 1.916,81 | 111,77 TL | 16,77 TL | 5,59 TL | 3.965,72 |
35 | 2.051 | 1.960,51 | 75,35 TL | 11,30 TL | 3,77 TL | 2.005,21 |
36 | 2.051 | 2.005,21 | 38,10 TL | 5,71 TL | 1,90 TL | 0,00 |
İhtiyaç kredisi, 100.000TL'ye kadar çekilmesi mümkün olan bir kredi türüdür. Tüketiciler, kendi ihtiyaçları doğrultusunda ve 400.000TL'yi aşmamak şartıyla diledikleri miktarda ihtiyaç kredisi çekebilir. Popüler ihtiyaç kredisi hesaplama miktarları şunlardır.
6 ay vade, %1,89 faiz oranı ile 30.000TL ihtiyaç kredisi hesaplaması şu şekilde yapılır.
Dönem Sayısı | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 3.603 | 3.149,28 | 378,00 TL | 56,70 TL | 18,90 TL | 16.850,72 |
2 | 3.603 | 3.220,70 | 318,48 TL | 47,77 TL | 15,92 TL | 13.630,02 |
3 | 3.603 | 3.293,75 | 257,61 TL | 38,64 TL | 12,88 TL | 10.336,27 |
4 | 3.603 | 3.368,45 | 195,36 TL | 29,30 TL | 9,77 TL | 6.967,82 |
5 | 3.603 | 3.444,85 | 131,69 TL | 19,75 TL | 6,58 TL | 3.522,98 |
6 | 3.603 | 3.522,98 | 66,58 TL | 9,99 TL | 3,33 TL | 0,00 |
6 ay vade, %1,89 faiz oranı ile 100.000TL ihtiyaç kredisi hesaplaması şu şekilde yapılır.
Dönem Sayısı | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan Anapara |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 1.801 | 1.574,64 | 189,00 TL | 28,35 TL | 9,45 TL | 8.425,36 |
2 | 1.801 | 1.610,35 | 159,24 TL | 23,89 TL | 7,96 TL | 6.815,01 |
3 | 1.801 | 1.646,87 | 128,80 TL | 19,32 TL | 6,44 TL | 5.168,14 |
4 | 1.801 | 1.684,23 | 97,68 TL | 14,65 TL | 4,88 TL | 3.483,91 |
5 | 1.801 | 1.722,42 | 65,85 TL | 9,88 TL | 3,29 TL | 1.761,49 |
6 | 1.801 | 1.761,49 | 33,29 TL | 4,99 TL | 1,66 TL | 0,00 |
İhtiyaç kredisi, bankacılık mevzuatında tüketici kredisi olarak geçen, tüketicilerin alışveriş, tatil, ev tadilatı gibi genel ihtiyaçları için kullandıkları ve çoğunlukla ipoteksiz olarak kullanılan bir kredi türüdür. 16.09.2021 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan 9811 sayılı BDDK kararı uyarınca 50.000TL’ye kadar olan krediler için uygulanabilecek en yüksek vade 36 ay, 50.000TL üstü kredilerde ise en yüksek vade 24 ay olarak belirlenmiştir. İhtiyaç kredisi üst limiti ise 100.000TL'dir.
İhtiyaç kredisinin tarihçesi ticaretin ilk başladığı yıllara kadar dayanır. Antik Yunan, Roma ve Mezopotamya uygarlıklarında pazar yerlerinde kurulan standlarda bireylere önceden belirlenmiş faiz oranlarında kredi verildiği bilinir. İhtiyaç kredisinin dünyadaki uygulamaları global standartlardaki bankalarda neredeyse aynıdır. Türkiye'de ihtiyaç kredisi cumhuriyet tarihinin ilk yıllarından beri vardır.
Aralık 2022 itibarıyla piyasada kullanımda olan bireysel kredilerin %62'sini oluşturan ihtiyaç kredisi, en popüler ve en çok kullanılan kredi türüdür. İhtiyaç kredisi kullanırken bilinmesi gereken üç temel nokta şöyledir.
İhtiyaç kredisi faizlerinin değişiklik göstermesinin sebebi, bankaların para edinme maliyetlerindeki farklılıktır. Örneğin daha düşük faizle mevduat toplayabilen bir banka, tüketicilere daha düşük ihtiyaç kredisi faiz oranı sunabilir.
Bireysel kredi türlerinden biri olan ihtiyaç kredisi, hem bireysel ihtiyaçların hem de işletme ihtiyaçlarının karşılanması amacıyla talep edilen bir kredi türüdür. Kişiler, üst sınır olan 100.000TL'yi geçmemek şartıyla ihtiyaçları doğrultusunda kredi çekebilir.
İhtiyaç kredisi, aktif olarak çalışan ya da belgelenebilir geliri bulunan kişiler tarafından talep edilebilir. Gelirini belgeleyebilen, banka tarafından talep edilen belgeleri eksiksiz tamamlayan kişiler, kredi notlarının da yeterli olması durumunda ihtiyaç kredisi alabilir. Bunun için banka şubelerinden, bankaların dijital mecralarından başvuru yapılabilir.
İhtiyaç kredisinin sonuçlanma süresi, belirli kriterlere göre değişiklik gösterir. Aktif olarak kullandığı bir banka üzerinden başvuru yapan tüketiciler, kredi notlarının ve belgelenebilir gelirlerinin yeterli olması durumunda 1 gün içerisinde ihtiyaç kredisi çekebilir. Bu süreç, 1 haftaya kadar uzayabilir.
Emekliler, belgelenebilir geliri talep ettiği kredinin aylık taksiti açısından yeterli kabul edilenler, aktif olarak çalışanlar ihtiyaç kredisi talebinde bulunabilir. Kredi talebine dönüş yapılırken kredi notu, belgelenebilir geliri, sigorta geçmişi gibi kriterler göz önünde bulundurulur.
İhtiyaç kredisi hesaplaması yapılırken anapara, aylık faiz oranı, vade ve vergiler göz önünde bulundurulur. Aylık taksit tutarı belirlendikten sonra her ay için kalan anapara tutarı üzerinden aylık faiz hesaplaması yapılır. Aylık taksitte anapara, faiz, Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) toplamı bulunur.
İhtiyaç kredisi hesaplamasında kredi çekilecek tutar, faiz oranı ve vade olarak 3 kriter vardır. Kredi hesaplaması aşağıdaki bilgilerle yapılır.
İhtiyaç kredisi hesaplamak için önce ihtiyaç kredisi hesaplama alt formülleri ile gerekli sayıların bulunması gerekir. Kullanılacak ilk alt formülde aylık ödeme tutarı bulunur. Aylık ihtiyaç kredisi ödeme tutarı hesaplama formülü aşağıdaki gibidir.
Örnek olarak aylık %2 faiz oranıyla 36 ay vadeli 10.000TL’lik örnek bir ihtiyaç kredisinin aylık geri ödemesi şu şekilde hesaplanır.
Anapara: 10.000
Aylık faiz oranı: 0,02
Vade: 36 ay
= 10.000 x 0,02 x (1,02)36/ (1,02)36- 1
=392,33 TL aylık ihtiyaç kredisi geri ödeme tutarı olur.
Vade sonuna kadar yapılacak ödeme sayısı: 36
Kullanılan kredi (anapara): 10.000TL
Toplam geri ödeme = Aylık taksit X Toplam ödeme sayısı
392,33 x 36 = 14.123
Ödenen toplam faiz= Toplam geri ödeme - Anapara
14.123 - 10.000 = 4.123
Güncelihtiyaç kredisi faizleriyle hesaplama yapmak için, kredi hesaplama modülleri kullanılabilir. İlgili dönemde (varsa) bankaların faizsiz ihtiyaç kredisi kampanyalarına da ulaşılabilir.
İhtiyaç kredisi, gerek bireysel ihtiyaçların gerekse de işletme ihtiyaçlarının giderilmesi amacıyla kullanılabilen bir kredi türüdür. İhtiyaç kredisi başvurusu, doğrudan bankaya gidilerek yapılabileceği gibi bankaların dijital kanalları üzerinden de yapılabilir. İhtiyaç kredisi başvuru kanalları şunlardır.
İhtiyaç kredisi başvurusu için banka tarafından başvuru sahiplerinden bazı belgeler istenir. Başvuru belgeleri gelir durumuna ya da çalışma şekline göre değişir. İhtiyaç kredisi başvurularında gerekli belgelerin listesi aşağıdaki gibidir.
Bu belgelere ilave olarak özel sektör çalışanları için ek ihtiyaç kredisi başvuru belgeleri şunlardır.
Kamu çalışanları için sadece maaş bordrosu, emekliler için ise emekli aylığı dökümü gereklidir.
Düzenli bir geliri olmak kaydıyla çalışmayanlar ihtiyaç kredisi çekebilir. Banka, verdiği kredinin geri ödenebileceğine dair teminat ister. İhtiyaç kredisi çekebilecek olan ancak çalışmayan bazı tüketicilerde, teminat amacıyla aşağıdaki şartlar aranır.
Emekli olmak, kira gelirine sahip olmak gibi şartlar dışında, belgelenebilir geliri olanlar bankaların değerlendirmeleri sonucu ihtiyaç kredisi alabilir. Gelir sahibi olmayanlar da bazı koşulları yerine getirmeleri durumunda ihtiyaç kredisi alabilir. Bunların başında ipotekli krediler gelirken kredi sicili temiz olan biri geliri olmaması halinde bankanın insiyatifine göre kredi alabilir. Bu durumda bankalar tüketicilerden kefil isteyebilir.
İhtiyaç kredisi internet üzerinden ya da bankaların çağrı merkezleri üzerinden anında çekilebilir. Anında ihtiyaç kredisi çekmek için tüketicilerin aktif olarak çalıştıkları banka üzerinden işlem yapmaları önemlidir. Kredilerin onaylanması banka kriterlerine göre değerlendirilir ancak aktif olarak çalışılan bankaların sistemlerinde gelir bilgisi ve diğer evraklar bulunduğundan, anında ihtiyaç kredisi için mevcut müşterisi olunan bankaların tercih edilmesi tavsiye edilir.
Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliğinin 18/2 maddesi uyarınca ihtiyaç kredisi taksitleri zamanında ödenmezse kredi faizinin %30’una kadarlık bir gecikme faizi işler. Aynı yönetmeliğin 18/1 maddesine göre üst üste iki kredi taksitinin ödenmemesi durumunda eğer sözleşmede kredinin tamamının geri çağrılması konusunda anlaşılmışsa banka tüm borcun kapanmasını isteyebilir. İhtiyaç kredisi borçlarının iki dönem üst üste ödenmemesi durumunda alacaklı taraf olan banka, borçlu tarafa borçların 30 gün içinde kapanmasını bildiren bir ihtar çeker. Bu ihtarın ele geçmesinden 30 gün içinde ödemenin yapılmaması durumunda hukuki işlem başlar.
İhtiyaç kredisi çekmek kredi notunu etkilemez, çekilen ihtiyaç kredisinin ödeme düzeni kredi notunu etkiler. Çekilen ihtiyaç kredisinin ödemelerinin düzenli ve zamanında yapılması tüketicinin kredi notunu olumlu etkiler.
Tüketici kredisi ile ihtiyaç kredisi aynıdır. Tüketici kredisi, ihtiyaç kredisinin yasal mevzuatta geçen adıdır. Tüketicilerin ihtiyacına istinaden kullanıldığından bu krediye ihtiyaç kredisi denir.
Dosya masrafı, Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik ile belirlenen tahsis ücreti ile bankaların talep ettiği ihtiyaç kredisinin masrafları toplamıdır. Dosya masrafı kredi tutarının binde beşi kadardır. Kredinin tamamının ödenmesi durumunda dosya masrafı tüketiciye iade edilir.
Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelikte belirlenen usullere göre kredi tahsis ücreti kullanılan kredinin binde 5’i, ihtiyaç kredisi yaptıracak kişinin hayat kredisi masraflarının toplamı kadardır.
100.000TL’lik ihtiyaç kredisinin kredi tahsis ücreti 500TL’dir. Bunun üzerine kişiye göre değişen hayat sigortası masrafı eklenilerek ihtiyaç kredisi dosya masrafı hesaplanır. Farklı bankalar uyguladıkları kampanyalar çerçevesinde dosya masrafsız ihtiyaç kredisi verebilir.
İhtiyaç kredisinin onaylanmamasının çeşitli nedenleri vardır. Bu nedenlerin başında kredi notunun düşük olması gerekir. Kredi çekebilmek için kredi notunun en azından 1100 olması gerekir. İhtiyaç kredisi reddedilme nedenleri şunlardır.
Kaynak Kullanımını Destekleme Fonunun kısaltması olan KKDF, 26.08.1989 tarih ve 20264 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu Hakkında Tebliğ’in 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ile değiştirilen 2-a maddesine göre ihtiyaç (tüketici) kredilerinde hesaplanan faizin %15’i olarak uygulanır. Aylık olarak hesaplanır.
Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisinin kısaltması olan BSMV oranı 1998/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı uyarınca ihtiyaç (tüketici) kredilerinde %5 olarak uygulanır. İhtiyaç kredilerinde BSMV, ödenen toplam faiz tutarı üzerinden %5 olarak hesaplanır.
İhtiyaç kredisi, genel olarak ipoteksiz bir kredi türüdür. İhtiyaç kredisi oranları genel olarak yüksek değildir. Düşük tutarlarda çekilmeleri sebebiyle herhangi bir ipotek zorunluluğu da söz konusu değildir. Ancak en uygun tüketici kredisi için başvuru yapan tüketicilerden, dönem dönem kefil talep edilmesi mümkündür. Kefil talebinin temel nedeni, yeterli olmayan kredi notu ve belgelenebilir gelirdir.
İmzalanan sözleşmede aksini ifade eden bir ibare yer almıyorsa, erken kredi kapatma nedeniyle herhangi bir ceza uygulanmaz. Ancak bireysel ihtiyaç kredisi kullanan kişiler, kredi karşılığında bankaya faiz ödemesi yapar. Bireysel kredi faiz oranları, anlaşma yapılan döneme göre değişiklik gösterir. Kredinin erken kapatılması durumunda, bankaların temel ihtiyaç kredisi faiz oranları, erken kapatılan süre için ödenmez. Erken kapatma sebebiyle en düşük ihtiyaç kredisi geri ödemesi yapılmış olunur.
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve ilgili mevzuat uyarınca ihtiyaç kredilerinde tüketicilerin 14 gün içinde koşulsuz, şartsız olarak cayma hakkı bulunur. Bu süre aralığında krediye dokunulmamış olması halinde herhangi bir ek faiz ödemesi yapılmaz.
Tüketiciler, çekmek istedikleri ihtiyaç kredisi tutarını belirlerken 3 farklı yöntem kullanabilir. En uygun ihtiyaç kredisi hesaplama yöntemleri şunlardır.
Vadeye göre ihtiyaç kredisi hesaplama yapılırken kredi miktarı sabit tutularak vade süresi değiştirilir. Vade uzadıkça faiz ve vergi masrafları artar, vade kısaldıkça faiz ve vergi masrafları düşer.
Tüketiciler, ihtiyaç duydukları ihtiyaç kredisini kendi belirleyecekleri aylık taksit tutarına göre kullanabilir. Bu durumda belirlenen tutara göre ödeme tablosu hazırlanarak toplam faiz ve vergiler aylık ödenecek tutara göre belirlenir. Aylık taksite göre ihtiyaç kredisi hesaplanırken talep edilen ödeme tutarından sonra toplam vade hesaplanır.
Faiz oranı, ihtiyaç kredisi toplam maliyetinin en önemli hesaplama unsurudur. Anapara üzerinden uygulanacak faiz tutarının yanı sıra BSMV ve KKDF de toplam faiz tutarı üzerinden hesaplandığından ihtiyaç kredisi hesaplama yaparken mümkün olan en düşük faiz oranının seçilmesi tüketicinin avantajına olur.
İhtiyaç kredisi kullanmayan tüketiciler için alternatif fonlama yöntemleri aşağıdaki gibidir.
İpotekli ihtiyaç kredisi, genellikle yüksek tutarlı tüketici kredilerinde bankaların talebi üzerine krediyi kullanacak kişinin üzerine kayıtlı bir gayrimenkulün teminat olarak gösterilmesi ile kullandırılan kredi türüdür. İpotekli ihtiyaç kredisinin hesaplama formülü, ipoteksiz ihtiyaç kredisinin hesaplama formülü ile aynıdır.
Katılım bankaları tarafından sağlanan faizsiz ihtiyaç kredileri vardır, bu tip borçlanmalara ihtiyaç finansmanı adı verilir. Türkiye’de katılım bankası olarak adlandırılan bankalar, faiz ile değil kar paylaşımı yöntemi ile bankacılık sektöründe faaliyet gösterir. Faizsiz ihtiyaç kredisi, sıfır faizli kredi anlamına gelmez. Katılım bankaları tarafından sunulan kredinin de bir maliyeti olur ancak katılım bankalarının çalışma prensibi çerçevesinde kar oranı adı verilen bir maliyet ortaya çıkar. Faizsiz kredi ile faizli kredi arasında karar vermek için tüketicilerin toplam geri ödeme tutarlarını karşılaştırarak karar vermeleri önerilir.
İhtiyaç kredisi tüketicilerin genel ihtiyaçları için kullanılırken konut kredisi yalnızca gayrimenkul satın alımı amacıyla kullanılabilir. İhtiyaç kredileri ipoteksiz olarak kullanılabilir, konut kredilerinde krediye konu gayrimenkulün üzerine ipotek konulur. İhtiyaç kredisi hesaplama formülü ile konut kredisi hesaplama formülü arasındaki tek fark KKDF ve BSMV'dir. Konut kredileri KKDF ve BSMV'den muaf olduğundan bu vergiler konut kredisi hesaplama işlemine dahil edilmez. Genellikle daha uzun vadeli kullanılan konut kredilerinin faiz oranları ihtiyaç kredilerine kıyasla daha düşük olabilir. Tüketici kredisi faiz oranları, nispeten daha yüksek seyreder.
Taşıt kredisi yalnızca araç alımı için kullanılabilirken ihtiyaç kredisi belirli dar bir amaç olmaksızın tüketicilerin genel ihtiyaçları için kullanılan bir kredi türüdür. Taşıt kredisi kullanırken krediye konu araç üzerine ipotek konulur ve araç kredi veren kurum lehine rehinli olur. Bu ipotek kredi ödemesi bitene kadar aracın üzerinde kalır. İhtiyaç kredilerinde ise ipotek zorunluluğu yoktur ve kredi ipoteksiz olarak da kullanılabilir.