Erken Kredi Kapatma Cezası

Günümüzde, özellikle krediye uygun evlerin alımında çoğu kişi banka kedisi kullanıyor. İleride elime biraz yüklü para geçerse borcumu erkenden kapatırım diye düşünenlerin karşısına ise bize göre saçma olan bir ceza, “erken ödeme cezası” çıkıyor. Peki bu cxcezadan kimler muaf? mahkemeye başvurarak bu cezayı geri almak mümkün mü? Erken kapatma cezası ne kadar?

Tüketici ve taşıt kredilerinde erken kapatma cezası yok

Bankaya olan tüketici veya taşıt kredisi borcunuzu öderken herhangi bir cezayla karşılaşmıyorsunuz. Ancak söz konusu konut kredisi ise, borcunuzu erken ödemeniz halinde banka sizden bir de ceza talep ediyor. ödediğiniz faizin yanında vereceğiniz ceza çok büyük bir rakam olmasa da bir borcun erken kapatılmasına ceza verilmesi pek mantığa sığmıyor.

Konut kredisi erken kapatma cezası ne kadar?

Konut kredisi erken kapatma cezası 2 ayrı dilime göre alınıyor.

Eğer borcunuzun bitmesine 36 ay veya daha kısa bir süre kaldıysa kalan ana paranın yüzde 1’i oranında ceza uygulanıyor. Bu durumda 50 bin liralık ana para ödemesi kalan bir kişi konut kredisini erken ödediği taktirde 500 TL ceza ödüyor.

Eğer borcunuzun bitmesine 36 aydan daha uzun bir süre kaldıysa ceza oranı yüzde 2’i oluyor. Bu durumda 50 bin liralık ana para ödemesi kalan bir kişi konut kredisini erken kapattığı taktirde 1000 TL ceza ödüyor.

Bu ceza miktarları bankanın talep edebileceği üst limit. Genelde bankayla anlaşma yoluna gidilirse bu rakamda indirim sağlanabiliyor

Kimler konut kredisi erken kapatma cezası ödemez?

Konut kredileri; sabit faizli, değişken faizli ve düşen-artan faizli olmak üzere üçe ayrılıyor.

Genel kullanım sabit faizli konut kredisi yönünde. Konut kredisini bu ödeme şekliyle seçenler cezadan kaçamıyor. Ancak değişken veya düşen-artan faizli konut kredisi çekenler erken kapatma cezası ödemiyor.

Kredi sözleşmenizde “erken ödeme cezası” maddesi yoksa, ödemek zorunda değilsiniz

Herşeyden önemlisi ise kredi sözleşmeniz. Eğer kredi sözleşmenizde “erken ödeme cezası” ibaresi bulunmuyorsa bankalar sizden ücret talep edemiyor.

Kredi sözleşmelerinde imzaladıktan sonra cayma hakkı yok. Bu nedenle onlarca sayfadan oluşsa da imzaladığınız sözleşmeyi çok iyi okumanız gerekiyor.

Taraflar arasındaki alacak davasının yapılan yargılaması sonunda ilamda yazılı nedenlerden dolayı davanın reddine yönelik olarak verilen hükmün süresi içinde ve davacı vekilinin talebi üzerine Yargıtay Cumhuriyet Başsavcılığı tarafından Kanun Yararına bozulması istelnilmekle incelenmenin evrak üzerinde yapılmasına karar verildiken sonra dosya incelendi gereği konuşulup düşünüldü.

KARAR

Davacı, davalı bankanın Kocasinan şubesinden konut kredisi kullandığını, faiz oranlarının düşmesi üzerine 14.02.2013 tarihinde krediyi yapılandırdığını, yapılandırma işlemi sırasında kendisinden 744,37 TL ücret alındığını, bunun tahsili için Tüketici Sorunları Hakem Heyeti’ne müracaat ettiğini, ancak talebinin reddedildiğini ileri sürerek, Melikgazi Kaymakamlığı Tüketici Sorunları Hakem Heyeti’nin 11.11.2013 tarih 2013/3211 sayılı kararının itirazen iptaline, yapılandırma işlemi sırasında kendisinde alınan 744,37 TL’nin tahsiline karar verilmesini istemiştir.
Davalı, davanın reddini dilemiştir.
Mahkemece; davanın reddine karar verilmiş; hüküm temyiz edilmeksizin kesinleşmiş, davacı vekilinin talebi üzerine karar Yargıtay Cumhuriyet Başsavcılığınca kanun yararına bozulması istemi ile temyiz edilmiştir.
Davacı eldeki dava ile, yapılandırma masrafı olarak alınan bedelin tahsiline yönelik talebinin reddine dair Tüketici Sorunları Hakem Heyeti kararının itirazen iptalini istemiş; mahkemece, davanın reddine karar verilmiştir. Dava tarihinde yürürlükte bulunan 4077 sayılı kanunun 10/B maddesinde, “Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir. Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez hükmü yer almaktadır. Bu kapsamda, dosya ele alındığında, Dairenin geri çevirme işlemi ile dosyaya kazandırılan, davalı bankanın 27.01.2017 tarihli cevabi yazısı ve ekindeki 26.06.2013 tarihli davacıya ait dilekçeden, davacının 14.02.2013 tarihinde kullandığı krediyi yapılandırdığı, yapılandırma işlemi nedeniyle davalı banka tarafından 744,37 TL erken ödeme cezası altında tahsilat yapıldığı anlaşılmaktadır. Bankanın ancak, zorunlu, makul ve belgeli masrafları tüketiciden isteyebileceğinin kabulü düşünüldüğünde, 744,37 TL erken ödeme cezası adı altında alınan bedelin davacıya iadesi gerekirken, aksine düşüncelerle yazılı şekilde karar verilmiş olması usul ve yasaya aykırı olup, bozulması gerekir. Açıklanan nedenlerle Yargıtay Cumhuriyet Başsavcılığının kanun yararına bozma talebinin kabulü gerekmiştir.
SONUÇ: Yukarıda açıklanan nedenlerle Yargıtay Cumhuriyet Başsavcılığının kanun yararına temyiz talebinin kabulü ile, … 1. Tüketici Mahkemesi’nin 2013/3233 E. 2014/2643 K. Sayılı kararının sonuca etkili olmamak üzere kanun yararına BOZULMASINA, 02/06/2017 gününde oybirliğiyle karar verildi.

2123Görüntüle

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasından:

BANKALARCA TİCARİ MÜŞTERİLERDEN ALINABİLECEK ÜCRETLERE

İLİŞKİN USUL VE ESASLAR HAKKINDA TEBLİĞ (SAYI: 2020/4)’DE

DEĞİŞİKLİK YAPILMASINA İLİŞKİN TEBLİĞ

(SAYI: 2021/3)

MADDE 1 –10/2/2020 tarihli ve 31035 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/4)’in 9 uncu maddesinin birinci fıkrasında yer alan “birini” ibaresi “1,10’unu” olarak değiştirilmiştir.

MADDE 2 – Aynı Tebliğin 11 inci maddesine aşağıdaki fıkra eklenmiştir.

“(4) 1/3/2021 tarihinden itibaren kullandırılan kredilerde ticari müşterinin kredinin tamamı için erken ödeme talebinde bulunması halinde banka bu talebi kabul etmek zorundadır. Bu müşteriden Türk lirası krediler için gerekli faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirimler yapılarak hesaplanan ve müşteri tarafından bankaya erken ödenen tutarın, kalan vadesi yirmi dört ayı aşmayan kredilerde yüzde ikisine, kalan vadesi yirmi dört ayı aşan kredilerde ise yüzde ikinin üzerine kalan vadenin yirmi dört ayı aşan kısmındaki her bir yıl için yüzde bir eklenerek hesaplanan tutara kadar erken ödeme ücreti alınabilir. Söz konusu hesaplamada kalan vadenin yirmi dört ayı aşan kısmındaki süreler yıla tamamlanır. Döviz cinsi veya dövize endeksli kredilerde ise Türk lirası krediler için uygulanacak azami ücretin bir puan artırımlı hali uygulanabilir.”

MADDE 3 – Bu Tebliğ yayımı tarihinde yürürlüğe girer.

MADDE 4 – Bu Tebliğ hükümlerini Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Başkanı yürütür.

*Kredinin tamamının erken ödenmesi durumunda kalan anapara tutarı, son ödenen taksitin anaparasıdır. Örneğin 11'inci kredi taksitinde kredinin tamamı kapatılıyorsa, ödeme planında yer alan 10'uncu taksitin kalan anaparası baz alınarak hesaplama yapılmalıdır. Ödeme planı oluşturmak ve güncel faiz oranları üzerinden hesaplama yapmak için kredi hesaplama sayfamızı ziyaret edin.

*Kredi erken kapama veya ara ödeme hesaplamasını anında yapmak için kredi erken kapama sayfamızı ziyaret edin.

*Tüm bankaların kredi kartlarını karşılaştırarak kullanıcı puanlarına göre başvuruda bulunmak için kredi kartı başvurusu sayfamızı ziyaret edin.

Erken Ödeme Cezası Nedir?

Erken ödeme cezası, konut finansmanlı kredilerde ödeme planı dışında toplu veya arada ödeme olarak yapılan, ödemeler sebebi ile kredi veren kurumların faiz gelirlerinin düşmesinden dolayı uygulanan bir ceza tutarıdır. Konut finansmanlı olmayan, yani taşıt ve ihtiyaç kredilerinde erken ödeme cezası alınmamaktadır.  

Bundan dolayı, hesaplama aracımızda kredi tipi olarak, Taşıt Kredisi” veya “İhtiyaç Kredisi” seçilmesi durumunda, ödenecek erken ödeme cezası  “Sıfır” olmaktadır.

Erken Ödeme Cezası Nasıl Hesaplanır?

Tüketicinin Korunması Kanun’un 37. Maddesinde “…Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından "konut finansmanı" kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez…” şeklinde alınabilecek en üst erken ödeme cezası tutarları, kalan kredi vadesine göre kanunen belirlenmiştir. Bu ceza tutarları alınabilecek en üst limit olarak belirlendiği için kredi veren kurumların inisiyatifinde daha alt ceza tutarları uygulanabilir. Ayrıca dikkat edilmesi gereken bir hususta, cezanın tüm kredi borç tutarına değil sadece "erken ödenen tutara" uygulanmasıdır.

Kolay Onaylanan Kredi Kartları:

QNB Finansbank CardFinans GO

Tüm Kredi Kartları

* Tüm kredi kartlarını görmek ve karşılaştırmak için kredi kartı sayfamızı ziyaret edin. Ayrıca tablo internet sitemiz üzerinden başvuruda bulunan kullanıcıların onaylanma verilerine göre oluşturuldu. 

Erken Ödeme Cezası Hesaplama Örnekleri

Örneğin 100.000 TL kalan konut kredisi borcu olan bir kişi borcunun tamamını kapatması durumunda; kalan vadesi 36 ayında altında ise 1.000 TL, kalan vadesi 36 ayın üzerinde ise 2.000 TL erken ödeme cezası öder. Eğer kişi 100.000 TL borcunun tamamını değil de 50.000 TL'sini kapatmış olsaydı; kalan vadesi 36 ayında altında ise 500 TL, kalan vadesi 36 ayın üzerinde ise 1.000 TL erken ödeme cezası öderdi.

Ayrıca ödeme planında vade değişikliği yapılması durumunda bazı bankalar ödenen değil, kalan tüm kredi borcu üzerinden erken ödeme cezası hesaplayabiliyor. Yüzde nasıl hesaplanır öğrenmek ve hesaplama yapmak için yüzde hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz. 

Kredi Transfer İşlemlerinde Erken Ödeme Cezası Uygulanır mı?

Erken ödeme cezası sadece konut finansmanlı kredilere (konut kredisi ve konut ipotekli kredilere) uygulanır. Bu sebeple ihtiyaç ve taşıt kredileri transfer (başka bankaya taşıma) işlemlerinde erken ödeme cezası bulunmaz. Konut kredisi transfer işleminde ise tüm kredi borcu kapatılıp başka bankaya taşındığı için kalan kredi borcunun tamamı üzerine, kalan vadesine göre %1 veya %2 oranında erken ödeme cezası uygulanır.

Detaylı bilgi almak ve yapılandırma hesaplaması yapmak için kredi yapılandırma sayfamızı ziyaret edin.

Hesaplama Aracı Üzerinden Erken Ödeme Cezası Hesaplaması Nasıl Yapılır?

1. Çekilen kredi tipi seçilir. (İhtiyaç ve taşıt kredilerinde erken ödeme cezası alınmaz.)
2. Erken ödenecek tutar girilir.
3. Kalan vadesi 36 aydan az olanlara %1, 36 aydan fazla olanlara %2, girilen tutar üzerinden ceza hesaplanır.
4. Eğer kredi vadesinde bir değişiklik yapılacaksa yatırılan değil, kalan anaparanın tamamı girilmelidir.

En Uygun Konut Kredisi Faiz Oranları:

*Tablodaki faiz oranları 20 bankanın "en uygun" konut kredisi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca bankaların konut kredisi faizlerini karşılaştırmak için konut kredisi sayfamızı ziyaret edin.

Hesaplama tablomuzda yer alan alanların açıklaması:

Kredi Tipi: Cezasını hesaplamak istediğiniz kredi türünü seçtiğiniz alandır. Konut kredisi hariç diğer kredi tiplerinde bir erken ödeme cezası olmadığı için hesaplama tablomuz, İhtiyaç veya Taşıt kredisi seçmeniz durumunda ödenecek kredi tutarınızı  “0” olarak hesaplayacaktır.

Erken Ödenecek Tutarı: Ödemek istediğiniz tutarı gireceğiniz alandır.

Kalan Kredi Vadesi:  Kalan kredi vadesinin girildiği alandır. Eğer kalan vadeniz 36 aydan az ise ödenen paranın %1, 36 fazla ise %2'si erken ödeme cezası olarak uygulanacaktır. 

Ödenecek Erken Ödeme Cezası: Toplam ödenecek en üst erken ödeme cezasının gösterildiği alandır.

Örnek Erken Ödeme Cezası Hesaplama

Kaynaklar:

28.11.2013 Tarihli 6502 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun

28.05.2015 Tarihli 29369 Sayılı Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği